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EDIT :

2009.11.11 *Wed

本申し込み

住宅ローン

いきなりですが、本申し込みしてきました!!!

今までの流れ、全然ブログに書いていなかったのですね�菑�����V���[�Y��1

我が家は事情があって、ちょっと遠回りしてしまいましたが
東海労金さん、岐阜銀行さん、名古屋銀行さん
で、事前審査をして頂きました

最終的にはろうきんさんにお願いしました
決めてはやはり、保証料無料が大きいと思います

昨日本申し込みをした際に詳しく聞きましたが
ろうきんさんが他の条件も良く思えました

保証料無料、繰上返済無料は最初にチェックする所だと思いますが
その他でろうきんさんが良いと思ったところは

10年固定を選んだ場合、10年後また10年固定であれば自動更新のため手数料無料
(名古屋銀行さんは10年後変動に変わるのでまた固定を選ぶには手数料がいりました)

繰上返済も今まで50万以下は手数料がかかったのですが
これから無料になるとのこと(いつからか正確な日にちは忘れましたが�菑�����V���[�Y��1
ただ、名古屋銀行さんでも同じでしたが、繰上返済しても期間短縮型になるだけで
返済額軽減型はならないとのこと
(名古屋銀行さんは手数料がかかるけど返済額軽減が出来た気が…)
ろうきんさんも出来るかもしれないですが、手数料がかかるかもしれません
どうせ繰上返済するなら、毎月の返済額が変わる方が楽になりますもんね!
我が家は35年後旦那さんが定年過ぎてしまっているので、
期間短縮もした方がよいとは思いますが…�菑�����V���[�Y��1

後、融資手数料もどこよりも安かったです
\31,500
(ろうきん会員組合の方なら\5,250)

ちなみに印紙代は1,000万円以下は\10,000
1,000万以上は\20,000
10年固定を選ぶと200円余分にかかりました(細かい…)

我が家は土地と建物2本立てになるので

土地→変動
建物→10年固定

にしました

変動金利     1.600%
自己資金20%   -0.300%
優遇金利      -2.00%

金利合計     1.100%

変動は半年ごとに金利が変わるのでリスクはあります
ただ、返済額は5年ごとに見直される上、
どれだけ金利が上昇しても返済額は1.25倍までしか増えません
ということは毎月の返済金はまず5年は変わらないとのことです

ただ、じゃあその1.25倍以上に上がった金利分はどうなるかと
いうと、最後に未払い利息として借金になる可能性があるとのことです

元利均等返済という利息を先に多く払って行く返済方法なので
(元金均等返済してる銀行は殆どないとのこと…)
繰上返済を頑張ってしていくしかないかな、と思っています

ただ、優遇金利は10年固定だと10年後に終わってしまいますが
(その後の優遇もありますが、最大でも1%の優遇まで)
変動はずっと優遇金利が続くというのもメリットだと思いました

後は、土地の決済が先になるので、今の賃貸の家賃とかぶる期間が長いので
少しでも月々の支払を軽減したかったため土地は変動を選びました
(結果的に10年固定を選んでも、月々数千円しか変わりませんでしたが�菑�����V���[�Y��1

土地のローンでびっくりしたのが
土地の評価額というのを事前審査で調べて出すようなのですが
その評価額金額までしか、ローンを借りられないとのこと
どういうことかというと、我が家の土地は実際に購入した金額より
150万円も評価額が少なかったのですが
その、150万円を土地購入金額からひいた金額しか借りられないのです
しかも我が家は20%自己資金出すと金利-0.3%の優遇を受けたかったので
当初の予定より少ない金額しか借りられませんでした
土地の評価額が思ったより低くてショックでした…�������



ということで、建物は変動のリスクもあるため10年固定に

10年固定金利   2.400%
自己資金20%   -0.300%
優遇金利      -2.00%

金利合計     1.900%

金銭消費貸借契約の時に減らすのは可能とのことで
建物多めに融資金額を書きました

色々諸経費がかかるのでイマイチいくら借りたら良いか
見えてきません…

みなさん手元にいくら残して頭金にしているのでしょう?
本当に悩みます

そして諸経費というのがとっても多い
これから火災保険やら登記費用やら地盤改良費やら土地の仲介手数料やら、
入居したらテレビのアンテナも設置しなきゃいけないし、カーテン買わなきゃいけないし、
家具、家電、引っ越し費用…
手元の貯金ゼロにするわけにいかないし
悩みます����

でも、家の打ち合わせの楽しみのが大きいので��
お金のことも頑張ります�i�C�X

金銭消費貸借契約までに金利が上がりませんように�L���L��
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